XML مقاله http://education.iraneservice.com/modules/article/view.article.php/60/c7 2010-09-10T03:54:56+07:00 iraneservice at gmail dot com ARTICLE @ XOOPS powered by FeedCreator 2010-01-14T19:20:57+07:00 2010-01-14T19:20:57+07:00 2010-01-14T19:20:57+07:00 http://education.iraneservice.com/modules/article/view.article.php/60/c7 123456

شاخه: تجارت الكترونيك<br />منبع: (اینترنت)دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١<br />عنوان مقاله<br />بانكداري الكترونيك - تجارت الكترونيك<br />و<br />راهكارهاي فرهنگ سازي در ايران<br />نام نويسنده:<br />پريسا همتي دانشجوي كارشناسي ارشد تجارت الكترونيك<br />اسفند 86 دانشكده اقتصاد<br />دانشگاه تهران<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٢<br />چكيده<br />بدون ترديد بهره گيري از فناوري اطلاعات در زمين ههاي مختلف تجاري يكي از ابزارهاي لازم براي افزايش كارايي<br />تجاري در اقتصاد ملي است. راه اندازي تجارت الكترونيكي به لحاظ رقابتي كردن بازارها وبهبود كيفيت, سرعت<br />بخشيدن به انجام مبادله, تقويت موضع رقابتي كشور در جهان, بهره گيري از فرصتهاي زودگذر در عرصه<br />صادرات و حتي خريد به موقع كالا از خارج از كشور داراي منافع متعددي در زمينه كاهش هزينه و تورم و افزايش<br />و تجهيزات فناوري (ICT) صادرات ، اشتغال و توليد م يباشد.در راستاي پيدايش فناوري اطلاعات و ارتباطات<br />تجارت الكترونيك شامل مجموعه اي از خدمات وصنايع در كليه بخشها مثل دولت (IT) اطلاعات<br />الكترونيكي،بانكداري الكترونيكي،آموزش الكترونيكي ، بيمه الكترونيكي، راي گيري الكترونيكي،گمرك<br />الكترونيكي و...مي باشدكه همگي در يك بستر قرار گرفته اند تا يك تجارت الكترونيك را پديد آورندو باعث رشد<br />و توسعه اقتصادي شوند. با توجه به آمار ورشدگرايش اقتصاد جهان به تجارت الكترونيك وجود مولفه هاي مكمل<br />آن مثل بانكداري الكترونيك ودولت الكترونيك به عنوان يك ضرورت انكار ناپذير است و با توجه به مبادلات و اثر<br />عميق تجارت الكترونيك در فعاليتهاي تجاري و اقتصادي و اهميت آن در فعاليتهاي جهاني، ميطلبد تا بسترهاي<br />تبادل اطلاعات در روند پيشرفت و رشد مطلوب قرار گيرد. بانكداري الكترونيكي به كار گيري بهينه از فناوري<br />ارتباطات و دانش الكترونيك در راستاي بهينه كردن خدمات مالي بانكي وايجاد نوآوريها ومجهز ساختن ساده تر،<br />سريعتر ومقرون به صرفه تر كردن خدمات بانكي با توجه به نيازهاي به روز مشتري در عصر نوين اطلاعات است<br />ا ICT حركت به سوي يك دولت الكترونيك تغيير تدريجي روابط دروني و بيروني بخش عمومي با استفاده از<br />ست. بنابراين براي توسعه و گسترش مناسب تجارت الكترونيك در كشور بايد نسبت به ايجاد زير ساخت هاي<br />مناسب مخابراتي، امنيت در تبادل اطلاعات، تدوين قوانين و مقررات حقوقي مناسب، بسترسازي فرهنگي و آشنا<br />نمودن مردم و بنگاههاي اقتصادي با مزاياي تجارت الكترونيكي و پرداخت الكترونيك،ايجاد پهناي باند،اينترنت با<br />سرعت بالاو كاهش هزينه آن و همچنين استفاده آن براي عموم مردم اقدام نمود.<br />ICT: Information Communication Technology<br />IT : Information Technology<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٣<br />براي ايجاد يك جامعه الكترونيكي علاوه بر تكميل زير ساختهاو به روز بودن نرم افزارها نيازمندفرهنگ سازي<br />هستيم و اجبار به استفاده ميتوانداز مهمترين راهكارها براي جذب مردم قلمداد شود. دركنار تمامي مزايا بايد به<br />محدوديتها، مسايل امنيتي،جرايم اينترنتي از جمله پولشوئي،فرار از ماليات،سرقت هويت مشتري ، همواره به روز<br />بودن نرم افزارها براي مقابله با خطر نفوذ وايجاد اعتماد در مردم كه از مهمترين انتظارات مشتريان است توجه<br />خاص داشته باشيم.<br />كلمات كليدي<br />تجارت الكترونيك ، بانكداري الكترونيك ، دولت الكترونيك ، موانع ساختاري ،راهكارهاي فرهنگ سازي<br />مقدمه<br />امروزه توسعه روز افزون اينترنت در كشورهاي مختلف و اتصال تعداد زيادي ازمردم جهان به شبكه جهاني<br />اينترنت و گسترش ارتباطات الكترونيكي بين افراد و سازمان هاي مختلف از طريق دنياي مجازي اينترنت بستري<br />مناسب و مساعدرابراي برقراي مراودات تجاري و اقتصادي فراهم كرده است. اين پديده نوظهور تجارت الكترونيك<br />نام داردكه باعث ايجاد تحولات عميقي در جوامع اقتصادي شده است. يكي از ابعاد اين تحول, تغييرات عميقي<br />است كه در روابط اقتصادي بين افراد, شركتها و دولتها به وجود آمده است. دراين ميان روشهاي پرداخت به<br />سرعت رشدكرده وپول ازمفهومي قابل لمس به يك مفهوم غيرقابل لمس تبديل شده و به دنبال آن<br />سايراسنادبانكي نيزبه صورت الكترونيكي ارائه شد. مبادلات تجاري بين افراد با يكديگر, شركتها با يكديگر و<br />افراد با شركتها و دولتها به سرعت از حالت سنتي خود كه عمدتا مبتني بر مبادله بر مبناي اسناد و مدارك كاغذي<br />است خارج شده و به سوي انجام مبادلات از طريق بهره گيري از سيستم هاي مبتني بر اطلاعات الكترونيكي در<br />حركت است.تجارت الكترونيك با بهره گيري از شبكه اطلاع رساني جهاني از طريق اينترنت با مبادله الكترونيكي<br />وهمچنين وب جهاني براي عرضه وفروش كالا وخدمات صورت مي پذيرد. سرعت بالاي رشد فناوري (EDI) داده ها<br />باعث شده كه تجارت الكترونيك به نماد عصرحاضرتبديل شده و اين امربر تمامي پديده ها از جمله دولت<br />الكترونيك و بانكداري الكترونيك اثر گذاشته است.<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٤<br />EDI : Electronic Data Interchange<br />بانكداري الكترونيك به طور كلي انواع كانال هاي ارتباطي ميان بانك و مشتري حقيقي و حقوقي را شامل مي شود<br />ميباشد ، همچنين اهميت آن به دليل افزايش روزافزون تعامل ،IT واز نتايج و دستاوردهاي اساسي اينترنت و<br />اقتصادي كشورها با يكديگر روز به روز افزوده ميشود. انتظارات افراد در مورد خدمات و محصولات و نحوه ارائه آن<br />در حال تغييراست و دولت بايد پاسخگوي اين نيازها باشد.لذا دولتها براي جذب سرمايه،كاهش مصرف<br />انرژي،توليد بهينه و جلوگيري از اتلاف وقت چاره اي جز حركت سريعتر به سوي الكترونيكي شدن ندارند.تجارت<br />الكترونيك همان كسب و كار مبتني بر رايانه و اقتصاد است كه همه فعاليتهايي كه بنگاه و افراد از طريق شبكه<br />هاي جهاني و اينترنتي را انجام ميدهند را شامل ميشود. محتواي تجارت الكترونيك ديگر به سفارش دادن و<br />سفارش گرفتن محدود نمي شود بلكه فعاليتهاي عمده تجاري ازقبيل تبليغات، آگهي، مذاكرات، قراردادها و<br />تسويه حسابها را نيز دربرگرفته است. در اين مقاله سعي مي شود تا موانع ساختاري وفرهنگي<br />،راهكارهاوسياستهاي پينشهادي مطرح شده و مورد بررسي قرار گيرد.<br />تعريف تجارت الكترونيك:<br />*هدايت ارتباطات كاري و معاملات بر روي شبكه ها از طريق رايانه<br />* خريد و فروش كالاها و خدمات و انتقال سرمايه ها از طريق ارتباطات ديجيتالي<br />* كاربرد وسايل الكترونيك براي تبليغ ، فروش ، توزيع و پشتيباني محصولات<br />*ابزاري است كه كسب و كارهاي مختلف ، شركاي آنها و مشتريان آنها را قادر مي سازد كه موضوعاتي چون<br />كيفيت خدمات ، سرعت تحويل و ... را ارتقاء وموضوعاتي همچون هزينه ها را كاهش دهند.<br />(Data سيستمهاي مديريت اطلاعات ، (Communication) * تعامل سيستمها ارتباطي<br />كه بواسطه آنها امكان مبادله اطلاعات تجاري در رابطه با فروش (Security) و امنيت Management)<br />محصولات و يا خدمات ميسر مي گردد. از نظر محققان وكارشناسان جهش تكنولوژي اطلاعات دو دوره بيست<br />ساله سرگذاشته و اكنون وارد دوره سوم شده است .<br />دوره ها شامل:<br />(EDP : Electronic Data Processing) 1955 عصر پردازش الكترونيكي داده ها – 1974 :<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٥<br />(MIS: Management Information System) 1975 عصر سيستمهاي اطلاعاتي مديريت – 1994 :<br />(Internet) 1995 عصر اينترنت –2014 :<br />: تعريف اتحاديه اروپا از تجارت الكترونيك در سال 1997<br />تجارت الكترونيك بر پردازش و انتقال الكترونيك داده ها شامل متن، صدا و تصوير مبتني است. تجارت<br />الكترونيك فعاليتهاي گوناگوني از قبيل مبادله الكترونيك كالاها و خدمات و تحويل فوري مطالب ديجيتالي و<br />انتقال الكترونيك را در بر دارند. تجارت الكترونيك كه تا چندي قبل به تعداد معيني از شركتها محدود مي شد در<br />حال ورود به عصر جديدي است كه در آن تعداد زيادي مصرف كننده در شبكه حضور دارند. تجارت الكترونيكي ,به<br />دليل سرعت, كارايي , كاهش هزينه ها و بهره برداري از فرصتهاي زودگذر عرصه جديدي را در رقابت گشوده است<br />تا آنجا كه گفته مي شود عقب افتادن از اين سير تحول نتيج هاي جز منزوي شدن در عرصه اقتصاد جهاني نخواهد<br />داشت.<br />تجارت الكترونيك داراي زير شاخه هاي عمده اي به شرح زير مي باشد:<br />(E-Commerce) -1 تجارت الكترونيك<br />(E-Business) -2 كسب و كار الكترونيك<br />(E-Marketing) -3 بازاريابي الكترونيكي<br />(E-Banking) -4 بانكداري الكترونيكي<br />(Smart-Card) -5 كارت هاي هوشمند<br />(CRM) -6 مديريت روابط عمومي با مشتري<br />(E-Goverment) -7 دولت الكترونيك<br />-8 بيمه الكترونيك ،حمل نقل الكترونيك ،گردشگري الكترونيك و ...<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٦<br />CRM :Customer Relationship Management<br />ازويژگيهاي تجارت الكترونيك ميتوان به موارد زير اشاره كرد:<br />• جهاني شدن تجارت ورشداقتصادي<br />• افزايش سطح رفاه زندگي مردم از طريق ايجاد اشتغال<br />• كاهش چشمگير هزينه هاي معاملاتي و هزينه هاي زماني مبادلات<br />• تسهيل تجارت وايجاد بازار جهاني<br />• افزايش توليد،مصرف و اشتغال<br />• افزايش سرمايه گذاري<br />• افزايش فروش و درآمد<br />• كاهش هزينه رفت و امد، كاهش ترددها، ترافيك شهري و در نتيجه كاهش آلودگي محيط زيست<br />• افزايش سرعت جستجو و نيز گسترش فضاي انتخاب<br />• دسترسي عمومي و آسان به اطلاعات لازم<br />• رقابتي شدن بازارها وايجاد حسن رقابت و در نتيجه بهبود كيفيت كالاها<br />• كاهش منابع توليدي ومحصولات<br />• حذف واسطه ها و هزينه هاي دلالي<br />• ايجاد رقابت در ننتيجه خلاقيت و نوآوري<br />• افزايش قدرت انتخاب مصرف كننده و سادگي در سفارش<br />• كاهش تاخير در تهيه و ارسال مدارك<br />• افزايش سرعت عمل و سرعت در پاسخ<br />• كاهش هزين ههاي تبليغات براي شركتها و هزينه هاي توليد و توزيع<br />• صرفه جويي و كاهش هزينه هااز جمله انبارداري<br />• كار در 24 ساعت و افزايش ارتباط با مشتريان<br />• ارتباط رودر رو با مشتري وپاسخ آنلاين<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٧<br />• تسريع در تحويل<br />• كوتاه شدن زنجيره عرضه<br />• گسترش مقياس توليد<br />تعريف بانكداري الكترونيك:<br />* استفاده مشتريان و بانكها براي ارائه عمليات و سرويسهاي بانكي از اينترنت براي سازماندهي، آزمايش و يا<br />انجام تغييرات در حسابهاي بانكي خودوارائه خدمات بانكي شامل وصول چك پرداختها،دريافتها، تسهيلات و<br />كليه عمليات بانكي از طريق اينترنت وشبكه بدون حضور فيزيكي فردهمچنين فراهم آوردن امكان دسترسي<br />( مشتريان به خدمات بانكي با استفاده از واسطه هاي ايمن و بدون حضور فيزيكي(كهزادي 1382<br />به طور كلي مي توان گفت بانكداري الكترونيكي عبارت است از فراهم آوردن امكاناتي براي مردم وكاركنان در<br />جهت افزايش سرعت و كارايي آنها در دريافت و ارائه خدمات بانكي در محل شعبه و همچنين فرآيندهاي بين<br />شعبه اي و بين بانكي در سراسر دنيا و ارائه امكانات سخت افزاري و نرم افزاري به مشتريان كه با استفاده از<br />آنها بتوانند بدون نياز به حضور فيزيكي در بانك، در هر ساعت از شبانه روز ( 24 ساعته) از طريق كانا لهاي<br />ارتباطي ايمن و با اطمينان عمليات بانكي دلخواه خود را انجام دهند .يكي از زير بخشهاي تجارت الكترونيك<br />كه باعث پيشرفت امور ميگردد بانكداري الكترونيك مي باشد. بانكداري الكترونيكي استفاده از فناوري هاي<br />پيشرفته نرم افزاري و سخت افزاري مبتني بر شبكه و مخابرات براي تبادل منابع و اطلاعات مالي به صورت<br />الكترونيكي است و نيازي به حضور فيزيكي مشتري در شعبه نيست . بانكداري الكترونيكي شامل سيستمهايي<br />كه بانكها و مشتريان را قادر مي سازد تا بسترهاي ارتباطات جهاني سريعتر برقرار شده وارائه خدمات بانكي با<br />سهولت بيشتر و صرف وقت كمتر انجام گيرد به طوريكه با استفاده از فناوري هاي مبتني بر شبكه براي تبادل<br />اطلاعات مالي به صورت الكترونيكي و بدون حضور فيزيكي انجام مي پذيرد. .دراين بين دولت بايستي با ايجاد<br />رقابت بين بانكها، ايجاد زير ساختهاي قوي و توسعه آنهامثل خطوط پر سرعت،عضويت در بازارها و<br />كنوانسيونهاي جهاني ،در جريان قرار دادن مردم وآموزش آنهاوجا انداختن فرهنگ استفاده مردم در پيشرفت<br />امور كمك نمايد.<br />بانكداري الكترونيك –دولت الكترونيك (مزايا)- روند عملكرد با نكداري در ايران<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٨<br />از سال 1960 در اكثركشورهاي توسعه يافته خدمات كارتهاي اعتباري در اختيار مردم قرار گرفت و پردازش چك<br />وكارتهاي اعتباري به صورت خودكار درآمد.اما با اين حال حجم بالايي از اسناد كاغذي توليد ميشد. از آن پس با<br />استفاده از فناوريهاي مخابراتي به عنوان راه حلي براي مشكلات استفاده شدوساختار نظام بانكي دچار تحول<br />بزرگي گرديد.با توسعه و گسترش اينترنت اين تحول زمينه ظهور بانكداري الكترونيك را به همراه داشت. با<br />پيشرفت علم و صنعت وافزايش رقابت در كليه بازارها در راستاي توسعه و پيشرفت تكنولوژي،شيوه هاي جديد<br />ارائه خدمات مالي بر بانكها اعمال شد كه به معرفي روشهاي جديدمنتهي گرديد. امروزه بانكها مثل سيستم قديم<br />فقط وظيفه نگهداري پول را به عهده ندارند بلكه امروزه بانكها به فروشگاههاي عرضه كننده انواع متنوع خدمات<br />تبديل شدندكه علاوه بر نگهداري پول واجناس با ارزش، انتقال منابع،اعطاي وام ،پرداخت حقوق و ارائه خدمات<br />اماني را به عهده گرفتند. به عبارتي بانكها به صنعت پردازش اطلاعات تبديل شده اند. بانكداري الكترونيك را با<br />دو معنا ميتوان در نظر گرفت: 1- ارائه خدمات بانكي با استفاده از سيستمهاي الكترونيكي و 2- ارائه خدمات<br />الكتونيكي بانكي<br />در مورد اول كارمندان بانك به عنوان كاربر حضور داشته و بانكها تنها مجهز به سيستمهاي الكترونيكي مي<br />شوند در حاليكه در مورد دوم كليه زير ساختهاي بانكها تغيير خواهندكرد.به طور كلي نظام بانكداري<br />الكترونيكي اجزايي مثل طراحي وب ،نرم افزارهاي حفاظتي ، سيستم شناسايي مديريت شبكه ،كنترل امنيت<br />شبكه ،قابليتهاي مورد استفاده مثل پرداختهاي صورتحساب ،وام دهي،سرور شبكه داخلي، سيستم پردازش<br />مركزي و برنامه هاي پشتيباني را در بر ميگيرد .بنابراين استفاده همزمان ابزارهاي درون سازماني و برون<br />سازماني درمديريت پيكر بندي سيستم وتعيين ساختار آن داراي حق انتخاب بالايي هستند.از مزاياي<br />بانكداري الكترونيك براي مشتريان م يتوان به صرفه جويي در هزينه ها، صرفه جويي در زمان، كاهش خطاي<br />انساني ،عدم حضور در صفوف طولاني و دسترسي به كانالهاي متعدد و در 24 ساعت براي انجام عمليات<br />بانكي نام برد.از ديد ديگر مي توان به ويژگيهايي چون ايجاد و افزايش شهرت بانكها در ارائه نوآوري، تسويه<br />بهنگام،افزايش بهره وري، حفظ مشتريان علي رغم تغييرات مكاني بانكها، ايجاد فرصت براي جستجوي<br />مشتريان جديد در بازارهاي هدف، تسريع انجام امور،گسترش محدوده جغرافيايي فعاليت و برقراري شرايط<br />رقابت كامل را نام برد. همچنين لزوم به نگهداري و استفاده از پول نقد از بين مي رود. ديگر آنكه نگهداري پول<br />نقد، سبب خارج شدن حجم زيادي از اعتبارات و پول از چرخه نظام اقتصادي كشور مي شود كه سبب تورم و<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />٩<br />نقدينگي است، اما با استفاده از بانكداري الكترونيك، كارهاي بانكي به صورت اعتباري انجام مي شود و پول در<br />چرخه نظام اقتصادي كشور باقي مي ماند. نتيجه مهم بانكداري الكترونيكي آن خواهد بود كه در سال هاي آتي<br />تركيب تكنولوژي اطلاعات با تجارت سبب ايجاد عصر بازرگاني الكترونيك به صورتي فراگير خواهد شد. مزيت<br />براي فروش محصولات ( on line) ديگر بانكداري اينترنتي اين است كه استفاده از ارتباطات سريع<br />شركت ها افزايش مي يابد و مشتريان اين شركتها مي توانند از طريق خدمات بانكداري به راحتي نياز خود را<br />مهمترين مزاياي بانكداري الكترونيك آنها Data Monitor برطرف نمايند.بر اساس تحقيقات مؤسسه<br />عبارتند از: تمركز بر كانالهاي توزيع جديد، ارائه خدمات اصلاح شده به مشتريان و استفاده از راهبردهاي<br />تجارت الكترونيك. البته مزاياي بانكداري الكترونيك از ديدگاههاي كوتا همدت، ميان مدت و بلندمدت نيز قابل<br />بررسي است. رقابت يكسان، نگهداري و جذب مشتري از جمله مزاياي بانكداري الكترونيك در كوتاه مدت<br />(كمتر از يكسال) هستند. در ميا نمدت (كمتر از 18 ماه) مزاياي بانكداري الكترونيك عبارتند از:<br />يكپارچه سازي كانالهاي مختلف، مديريت اطلاعات، گستردگي طيف مشتريان، هدايت مشتريان به سوي<br />كانالهاي مناسب با ويژگيهاي مطلوب و كاهش هزينه ها. كاهش هزينه پردازش معاملات، ارائه خدمات به<br />روشهاي سنتي «. مشتريان بازار هدف و ايجاد درآمد نيز از جمله مزاياي بلندمدت بانكداري الكترونيك هستند<br />موجود در بانكهاي كشور و نارسايي در ارائه خدمات جديد، كشور را ناگزير به تحول سريع از بانكداري سنتي<br />به الكترونيك مي كند. بدون شك حضور و حمايت بانكهاي ايران علي الخصوص بانكهاي خصوصي مي تواند<br />تاثير مهمي در راه توسعه تجارت الكترونيكي باشد. برخي بانكها و موسسات اقتصادي وب سايتهايي در<br />اينترنت به خود اختصاص داده انداين سايتها يا اطلاعاتي هستند و يا در آنها امكان تراكنشهاي مالي ،انتقال<br />وجوه وساير خدمات را براي مشتريان ميسر ميكنند. سازو كارهاي پرداختهاي الكترونيكي كه موسسات مالي<br />در مورد تجارت الكترونيك ارئه ميدهند عبارتند از:<br />اتاق پاياپاي خود كار ،پرداخت الكترونيكي صورتحسابها،چكهاي الكترونيكي،پراخت الكترونيكي با كارت اعتباري<br />،انتقال وجه و.....<br />مردم خواهان آن هستند كه ساعت كار موسسات افزايش يابدتا در هر زمان قادر باشند كارهاي خود را انجام<br />دهندومدتها در صفها معطل نشده و خدمات ارزانتري به دستشان برسد.لذا اگر هر چه زودتر به استقبال دولتي<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٠<br />الكترونيك نرويم در آينده بايد هزينه هاي هنگفتي را متقبل شويم.دولت الكترونيك شامل فراهم شدن فضايي<br />است كه در آن هر شهروندي مي تواند هر خدمتي را كه از طريق سازمانها و موسسات دولتي ارائه ميشود را از<br />طريق خدمات الكترونيكي و بزرگراههاي اينترنتي دريافت كند. به عبارتي بهينه سازي پيوسته از خدمت<br />رساني،مشاركت حوزه هاي انتخاباتي ودولت به وسيله تحول در روابط داخلي و خارجي از طريق شبكه ها و اينتر<br />نت است.آنچه مهم است ايجاد يك سيستم يكپارچه و مكانيزه بين بخشهاي مختلف دولت است به نحوي كه<br />سازمانهاي متعدد كه شهروندان به آن مراجعه مي كنند همگي در يك سيستم يكپارچه با شناسه كاربري يكسان<br />به ارائه خدمت بپردازند.دولت الكترونيك برابر يك دولت هميشه بيدار است به معناي اطلاع رساني و خدمت<br />رساني به موقع ،دقيق ،كارا در 24 ساعت است.استقرار دولت الكترونيك در واقع حذف بسياري از موارد وقت<br />گيرومزاحم در مسير خدمات رساني است. مخاطبان دولت الكترونيك شامل: دولت به شهروند،دولت به تجار،دولت<br />به دولتهاودرون دولتي مي باشد. بر مبناي تمايل بشر به راهكارهاي ساده تر، در انجام كارهاي مالي و اقتصادي نيز<br />نيازمند بازنگري و نوآوري بعلاوه تسهيل در بروكراسي نظام بانكي مي باشيم. استقرار نظام ملي بانكي كارآمدي<br />كه ضمن ارتباط با سيستم هاي بين المللي توانائي ارائه خدمات بانكي نوين را نيز داشته باشد از ضروريات استقرار<br />نظام تجارت الكترونيك در كشور مي باشد. . بنابراين براي توسعه و گسترش مناسب بانكداري الكترونيك در<br />كشور بايد نسبت به ايجاد زي رساخت هاي مناسب مخابراتي، امنيت در تبادل اطلاعات، تدوين قوانين و مقررات<br />حقوقي مناسب، بسترسازي فرهنگي و آشنا نمودن مردم و بنگاههاي اقتصادي با مزاياي پرداخت الكترونيك<br />وتجارت الكترونيكي اقدام نمود. شايان ذكر است براي ايجاد ارتباط هماهنگي سازمانهاي مختلف مرتبط با تجارت<br />اعم از: بانكها، گمرك، شرك تهاي بيمه، شرك تهاي حمل و نقل، و …، ضروري است و تلاش نظام بانكي به تنهايي<br />«. كافي نيست<br />يكي از مهمترين اقدامات بانكها در راه تبديل شدن به يك بانك الكترونيكي ايجاد زير ساختهايي مثل كارتهاي<br />آگاه سازي ، ATM اعتباري، كارت هاي هوشمند به توسعه سخت افزاري شبكه هاي بانكي، فراگير كردن<br />مردم،ايجاد زير ساختهاي لازم، ايجادخطوط پرسرعت در بانكها ،انجام امورو در جريان قرار دادن مردم جهت آشنا<br />سازي مردم مثل پرداختهاي ماليات، بيمه، قبوض و... است . همچنين ارتباط مناسب براي تطبيق پروتكل هاي<br />تا نقش كارتهاي هوشمند ارائه شده از (POS) داخلي شبكه هاي با نكي با يكديگر و پايانه هاي فروش كالاست<br />جانب بانك در مبادلات روزمره نيز گسترش پيدا كند.ايجادخدمات لازم وكافي درجهت انجام امور،وجود واحدهاي<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١١<br />مسئول در شعب جهت پاسخگويي به نياز مردم ودستگاههاي مربوطه ، همچنين وجودپرسنل خبره وآگاه در اين<br />زمينه در ادارات و بانكهاالزامي است. براي توسعه تجارت الكترونيك در كشور، ورود به بازارهاي جهاني و عضويت<br />در سازمانهايي نظير سازمان تجارت جهاني، داشتن نظام بانكي كارآمد از الزامات اساسي ب هشمار م يآيد. بنابراين،<br />استفاده از فناوري ارتباطات و اطلاعات در جهت ايجاد و توسعه بانكداري الكترونيك در نظام بانكي كشور حائز<br />اهميت است. اگرچه طي سالها برخي از روشهاي ارائه خدمات بانكداري الكترونيك نظير: ماشين هاي خودپرداز و<br />كارتهاي بدهي، در نظام بانكي كشور مورد استفاده قرار مي گيرد، اما تا رسيدن به سطح كشورهاي پيشرفته در<br />زمينه بانكداري الكترونيك راهي طولاني در پيش است. در مقابل در بانكداري الكترونيك كارتها جاي اسكناس،<br />چك و اسناد بانكي را گرفته اند. با اين كارتها مي توان از فروشگاه محل خريد كرد، بدون مراجعه به بانك با<br />استفاده از شبكه اينترنت پولي از حساب شخصي به حساب ديگري ريخت، قبض آب، برق، گاز، تلفن را پرداخت،<br />بليت هواپيما خريد و هزينه اقامت در هتل را داد.اما در كشور ما عملا اين كارها اجرا نمي شود به عبارتي نه<br />سيستمها قابل اجراست و نه مردم به دليل عادت اين سيستم را مي پذيرند.هيچكدام از اين كارها بدون پرداخت<br />پول نقد در ايران عملي نيست. سيستم بانكي ايران هنوز به قلم و كاغذ متكي است و رايانه و دستگاه خود پرداز<br />كه مشتريان مي توانند با كارتهاي بانكي روزانه مقادير معيني پول از حساب خود برداشت (ATM) يا عابر بانكها<br />كنند، تنها مظاهر بانكداري الكترونيك هستند. مدت مديدي است كه طرح سحاب بر روي زبانهاست اما عملا اين<br />كار انجام نشده و اشخاص نتوانسته اندعمل انتقال وجوه حسابهايشان بين بانكهاي متفاوت را انجام دهند.در<br />بانكداري سنتي ميزان انباشت پول در يك دوره زماني اهميت دارد در حالي كه در بانكداري الكترونيكي گردش<br />پول تعيين كننده است. هدف بانكداري الكترونيك عدم مراجعه به شعبه بانك است. اما در ايران تقريبا بدون<br />مراجعه به بانك هيچ كاري امكان پذير نيست. مبادلات نقدي جايگاه ويژه اي در بانكداري ايران دارد و كارتهايي<br />كه در شبكه بانكي ايران به كار گرفته شده است نتوانسته باري از دوش اقتصاد كشور بردارد و معضل تبادل پولي<br />كشور را حل كند.پيش از به كارگيري عابر بانكها، مشتري پول را از بانك مي گرفت و به فروشنده تحويل مي داد و<br />فروشنده نيز پول را به بانك برمي گرداند و مشتري دوباره پول را از بانك مي گرفت و اين چرخه ادامه داشت. حالا<br />بانك ها يك حلقه به اين زنجيره اضافه كرده اند. مشتري از خودپرداز بانك، اسكناس مي گيرد، به فروشنده مي<br />دهد و فروشنده دوباره آن را به بانك برمي گرداند و بانك آنر ا در خود پرداز مي گذارد و مشتري بانك دوباره پول<br />را از خودپرداز مي گيرد.كارشناسان تجارت الكترونيك نبود فرهنگ عمومي و عدم وجود زير ساختهاي مورد نيازو<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٢<br />همچنين اطمينان نكردن مردم به اين سيستمها را علت اصلي فراگير نشدن بانكداري الكترونيك در ايران عنوان<br />مي كنند. بارها مشاهده شده دربسياري از بانكهاي كشورمان كه ميتوانستند بانكداري الكترونيك را در بين<br />مردم جا بياندازند اما به دليل شلوغي خطوط و عدم داشتن خط پر سرعت و قطعي مكرر سيستمهاي آنلاين موفق<br />نبودند وهمچنين عدم اگاهي مردم وكاركنان مانع اين امو ر شده است .زماني كه با چند نفر از رؤساي بانكها در<br />مورد جذب بيشتر مشتريان صحبت كرديم اظهار داشتند جذب مشتري شايد راحت باشد اما زماني كه ما نمي<br />توانيم به مشتريان خود خدمات به موقع ارايه كنيم پس با ورود مشتريان جديد و كاهش سرعت وخدمات رساني<br />مشتريان قديمي را نيز از دست خواهيم داد. و اين در حالي است كه شبكهاي آنلاين مثل سيبا، مهر، جام،سپهر<br />4 بار به خصوص در مواقع ضروري تر قطع هستند و نيز مردمي كه حاضرند هزينه - و... در طول روز حداقل 3<br />هايي براي رسيدن به بانك بپردا زند و ساعتها در راه رسيدن در ترافيك سپري شودونيزدرصفوف طويل بانكها<br />بمانند تا قبوض خود را بپردازند تا با خيال راحت مطمئن باشند كه قبضشان پرداخت شده و پولي از حسابشان<br />كسر نشده بدون انكه قبض پرداخت نشود و مبلغ در قبض بعدي لحاظ شود. . لذا براي رسيدن به نتيجه اي قابل قبول<br />همه ارگانها ومردم بايد دست به دست هم داده تا مراحل به نحو احسنت طي شده و انجام پذيرد. .مديريتتجارت الكترونيك<br />بايد برحسب نوع خدمات و انتظاراتي كه از سرويس هاي جديد مي رود از مناسب ترين ابزار ارتباطي بهره برد. اين<br />ابزار شامل استفاده از شبكه جهاني اينترنت با سرعت بالا، پهناي باند متناسب، شبكه هاي داخلي مثل اينترانت ،<br />سيستم هاي ماهواره، خطوط فيبر نوري، شبكه گسترده تلفن همراه و تلفن ثابت و.... مي باشد.<br />موانع ساختاري -راهكارهاي فرهنگ سازي در ايران(سياستهاي پيشنهادي)<br />متاسفانه فرهنگ غلط وعادت مردم به پرداختهاي حضوري وانجام امور اداري به صورت كاغذي روند رشد تجارت<br />الكترونيك را با مشكل مواجه ميكند.تا زماني كه حضور مردم در صفوف بانكها ادامه داشته باشد و عدم اطمينان<br />وپشتيباني هاي لازم از طرف آنان وجود نداشته باشد هيچ موفقيتي حاصل نخواهد شد. يكي ازدلايلي كه در برخي<br />كشورها استقبال خوبي از خدمات نوين مي شود آنست كه فرهنگ استفاده از آن رشد كرده است.متاسفانه عدم<br />مسئوليت شناسي در بانكها به دلايل متعدداز جمله دولتي بودن،نبود واحدهاي مسئول و پاسخگو به مراجعين<br />باعث مي شود تا اعتماد لازم در مردم ايجاد نشود. رشدهمزمان تكنولوژي و فرهنگ يك اصل ضروري براي هر<br />جامعه رو به توسعه است. از چالشهاي دولت الكترونيك نبود يك متولي خاص براي بروز رساني اطلاعات و تعامل<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٣<br />بين سازمانهاي دولتي است. حمايت قانوني دولت از برنامه هاي توسعه تجارت الكترونيكي مي تواند زمينه ساز<br />گرايش مثبت مردم به اين پديده باشد.از جمله اين برنامه ها ميتوان به ايجاد مركز صدور گواهي ديجيتال در كشور<br />اشاره كرد. گواهي ديجيتالي در واقع شناسنامهاي است كه هويت واقعي يك كاربر را به صورت مجازي و براي<br />كسب وكار الكترونيكي تعيين مي كند.امضاي الكترونيكي در تجارت جهاني مطابق قوانين بانكداري ،قانوني و<br />معتبر است و باعث سهولت در تراكنشهاو اطمينان خاطر مشتريان و در نتيجه رشدتجارت الكترونيك ميشود از<br />اينرو امضاي ديجيتالي بايدبه مرحله اي از كارايي برسدكه اكثر موسسات مالي چنين خدماتي را ارائه دهند.كاربرد<br />گواهي ديجيتال درحقيقت، استفاده از امضاي ديجيتالي و رمزنگاري اطلاعات است و در صورتي كه كاربري در<br />فضاي اينترنت، قصد مبادله الكترونيكي با هويت مجازي مشخصي را داشته باشد ميتواند با اعتماد به امضاي<br />ديجيتال طرف مقابل و معرفي خود با استفاده ازامضاي الكترونيكياش به تجارت بپردازد همچنين امكان<br />رمزنگاري اسناد و مدارك هم با استفاده از گواهي ديجيتال فراهم مي شود.اما با وجود مشكلات اقتصادي و<br />اجتماعي از جمله تحريمهاي اقتصادي نميتوان كارمفيدي در اين جهت پيش برد.همچنين با همكاري ساير<br />سازمانها و ادارات از جمله آموزش و پرورش ،وزارتخانه ها ،بانكها،رسانه ها، صدا و سيما و از همه مهمتر مردم بايد<br />زمينه هاي آشنايي و آموزش را فراهم آورده شود تا فرهنگ استفاده از تجارت الكترونيك را جا بياندازيم 0بسياري<br />خالي از پول است بالاخص در تعطيلات يا به دليل نقص فني خراب است به طور متوسط از ATM از دستگاههاي<br />هر 5 بار مراجعه به دستگاههاي خود پرداز 3باربا پيام (با عرض پوزش به دليل نقص فني دستگاه پاسخگوي نياز<br />شما نمي باشد) مواجه مي شويم . لذا پيشنهاد ميشود با ايجاد رقابت بين بانكهادر خدمات و معرفي موفق ترينها<br />در سال ميتوان جهت بهبود مشكلات اجرايي گامي بر داريم. مشكل عمده در زمينه پرداخت الكترونيكي در<br />شرايط فعلي وجود چندين كارت اعتباري با مراكز پذيرش محدود است.پيشنهادي كه در اين زمينه قابل طرح<br />است دست يابي به يك پروتكل و استاندارد مشترك براي توليد يك يا دو كارت اعتباري با اعتبار پذيرش همگاني<br />و همچنين هماهنگي سيستمهاي توليد كننده و تامين كننده اعتباراينگونه كارتها در كشوراست. در هرحال ايجاد<br />و توسعه بانكداري الكترونيك مستلزم برخورداري از برخي زيرساختهاي مناسب اقتصادي و اجتماعي است. اهم<br />اين زيرساختها عبارتند از: شبكه هاي ارتباطي و مخابراتي مناسب، امنيت تبادل اطلاعات، زيرساختهاي حقوقي و<br />قانوني مناسب، آمادگي فرهنگي جامعه و بنگاههاي اقتصادي براي پذيرش و استفاده از خدمات بانكداري<br />الكترونيك.ضمن آنكه موسسات بايدامنيت و مديريت ريسك را مد نظر داشته براي مثال شناسه كاربري و كلمه<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٤<br />رمز مشتريان را محفوظ نگه دارندو از پخش اطلاعات محرمانه حساب مشتري ممانعت به عمل آورند.همچنين<br />چون نرم افزارها هر روزه در حال پيشرفت هستندلذا ارائه خدمات نيازمند مهارت تبحر،امنيت و برنامه ريزي است<br />پس موسسات بايد با نياز به تغييرات واستفاده از استانداردها،پروتكلهاي جديد را مورد توجه قرار دهندولازم<br />است از ورود ويروسها به كامپيوتر كاربران جلوگيري به عمل آورند. بانكهاي ايراني در حالي از گسترش بانكداري<br />الكترونيك سخن مي گويند كه ايرانيان براي پرداخت هزينه هاي آب، برق، تلفن، گاز و انتقال پول از حسابي به<br />حسابي ديگر وقت زيادي مي گذارند و براي پرداخت و دريافت وجه نقد گاه ساعتها در صف مي مانند.انتقال وجه<br />نقد بدون حضور در بانك و پر كردن انواع و اقسام فرمها تقريبا غير ممكن است. در اكثر موارد چندين روز طول<br />مي كشد تا وجه نقد حواله شده عملا به حسابي در شهري ديگر يا حتي در همان شهر واريز شود.كامپيوتر بانكها<br />عمدتا نقش ماشين حساب و دفاتر بانكي را بازي مي كند و نمي توان از طريق شبكه اينترنت كه حالا در ايران كم<br />و بيش همه گير شده وجوه نقدي را به جايي حواله يا به حساب كسي منتقل كرد.هنوز هيچيك از پرسنل غير از<br />رؤسا و معاونين حتي به شبكه اينترانت بانكي متصل نيستند و حتي آشنايي براي به كار گيري آنرا ندارند .اينكه با<br />مي بايد بسياري از روش هاي كهنه و دستي را در قالب اين E-Commerce گرايش به سمت سيستم هاي<br />سيستمها گنجاند و اين خود نياز به اعمال آموزش هاي لازم براي كارمندان بانكها، شركتها و سازمانهاي مختلف<br />دارد تا با ديدي روشن و بدون ترس از اين پديده جديد اسقبال كنند و خود را با آن هماهنگ و همسو سازند. بايد<br />كارمندان را توجيه كرد كه در تجارت به شيوه الكترونيكي بسياري از كارهاي سخت افزاري آنها حذف خواهد شد<br />و در عوض سرعت كار آنها بالا خواهد رفت يعني به جاي سخت كاركردن سريعتر كار خواهند كرد.به عبارت بهتر<br />نيروهاي موسسات مالي را از نيروي كمي به نيروهاي كيفي تبديل خواهد كرد.مسئله ديگر E-Commerce<br />با فرهنگ و روحيه و دانش مردم است. براي اين كه مردم سالهاست E-Commerce تطبيق ابزارها و روش هاي<br />با روش هاي سنتي خو گرفته اند و شايد به راحتي حاضر به كنار گذاشتن آنها نباشند. آنها هنوز به كارت هاي<br />را ابزاري تجملي و غير ضروري مي دانند و به آنها بي اعتمادند و ATM هوشمند(اعتباري) اعتماد ندارند و يا<br />خدمات اين سيستم ها را غير كاربردي و سطحي مي دانند. در واقع براي توسعه تجارت الكترونيكي نياز جدي به<br />فرهنگ سازي براي جذب و توجيه اقتصادي بهره برداري از اين سيستم ها براي مشتريان است.علي رغم<br />پيشرفتهاي اخير كشور در زمينه توسعه خطوط اينترنت و امكانات ارتباطي كاربران سيستم هاي الكترونيكي<br />همچنان با مشكلات فراواني در استفاده از خدمات با كيفيت بالا مواجه هستند. ضمن اينكه خريد سرويس هاي<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٥<br />ويژه ها و با كيفيت هزينه زيادي را براي كاربران به همراه خواهد داشت. هر فناوري جديدي براي جا افتادن و<br />توسعه پيش از مقبوليت عمومي نيازمد مقبوليت قانوني است تا كليه ظرفيتها ي آن مورد استفاده قرار گيرد. يعني<br />با اقبال عمومي مواجه شود بايستي بسترهاي قانوني مورد E-Commerce اگر به دنبال اين هستيم كه فرايند<br />نياز را فراهم كنيم و با شناخت تمامي احتمالات روند تجارت الكترونيكي درصد ريسك و استرس عامه را نسبت به<br />سيستم هاي تجارت الكترونيكي كاهش دهيم . هميشه بايد توجه داشت كه عامه مردم در مباحث اقتصادي<br />ريسك بالا را نمي پذيرند علي الخصوص اگر دريچه جديدي براي حركت و فعاليت اقتصادي باز شده باشد كه در<br />اين صورت تا از پشتوانه هاي قانوني آن مطمئن نشوند نقشي در توسعه اين فرآيند به عهده نخواهند گرفت.بسيار<br />شاهد ثبت نامهاي اينترنتي بوديم كه شكايت شده كه پول از حساب كسر شده اما در حساب دانشگاه نرفته يا از<br />طريق تلفن قبوض پرداخت نشده در حاليكه پول كسر شده .بنابر اين با شرايط فوق و عدم امنيت و عدم اطمينان<br />مردم كه به حق هم هست نميتوان كاري از كار پيش برد.لذا تا زماني كه زير ساختها و امكانات مناسب فراهم<br />نباشد هيچ پيشرفتي در امور نخواهيم داشت .از طرف ديگر تا زماني كه افراد را مجبور به كاري نكنيم هيچ<br />پيشرفتي حاصل نميگردد.نكته ديگر آنكه خدمات لكترونيكي در كشور ما بسيار ناقص ارائه ميشوددرحاليكه اگر<br />بي نقص و كامل ارائه شود تا بتوانند مشكلات مردم را حل كنند مطمئنا مورد استقبال قرار مي گيرد.براي فرهنگ<br />سازي آموزش مداوم به مردم امري ضروري است و نيز از راه حلهاي اساسي اجبار به انجام است مثل اقدام سازمان<br />سنجش به ثبت نام در آزمونها. به خوبي شاهد بوديم در ابتدا ثبت نام اينترنتي براي داوطلبان كنكور سخت<br />مينمود و با مشكلات فراوان روبرو بود اما با اجبار اين روش و عملي شدن، اين روش تنها باصرف 20 دقيقه به<br />راحتي انجام شد و بسياري از داوطلبين از ماندن در صفوف طولاني در روزهاي آخرين راحت شدندو حتي پس از<br />آن انتخاب رشته ها نيز از اين طريق انجام شد و شاهد هستيم كه امروزه در بعضي دانشگاهها نه تنها انتخاب واحد<br />بلكه حتي اعلام نمرات را از طريق اينترنت انجام مي گيرد. براي آشنايي مردم ميتوان با پياده سازي اين<br />سيستمها در پرداخت قبوض، بيمه، مالياتها و... رااجباري كرد تا مردم مجبور شوند جهت انجام كارهايشان طرز<br />استفاده را ياد گرفته و آنرا به كار بندند . همچنين بايد از سيستمهاي پاييني شروع به اموزش كرد براي مثال<br />آشنايي محصلان،دانشجويان، معلمان و مديران ميتواند كمك شاياني حداقل براي سالهاي آتي باشد. زماني در<br />ايران مردم از ماشين حساب،رايانه وموبايل استفاده نمي كردندو حتي هنگام ورود با مقاومتهايي از طرف مردم<br />روبرو بود.پس زماني بايد صرف شود تا اين شبكه ها تكميل شده و قابل اعتماد براي شود تا مردم اطمينان يابند<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٦<br />كه كسي غير از آنها امكان دسترسي به اطلاعات را ندارند.متاسفانه بسياري از سازمانهاي دولتي فاقد آدرس<br />اينترنتي هستندو يا هيچيك از سايتهاي دولتي در مرحله تعاملي تراكنشي و يا مرحله يكپارچگي قرار ندارند.<br />حتي اكثر سازمانهاي دولتي فاقد ارتباط با سازمانها و شركتهاي تابعه خود هستند و تنها برخي از آنها داراي<br />ارتباط با سازمانها يا شركتهاي زير مجموعه خود هستند .<br />نتيجه<br />بانكداري الكترونيك نتيجه خودكار شدن فعاليتهاي بانكي از طريق سنتي و ارتباط مستقيم با مشتري به شيوه<br />الكترونيكي وشبكه كانالهاي مخابراتي مي باشدكه شامل سيستمهايي است كه مشتريان و بنگاهها بتوانندكارهاي<br />بانكي و مالي خود را از طريق اينترنت انجام دهند.از مزاياي آن ميتوان به افزايش بهره وري، افزايش رقابت در<br />نتيجه افزايش كيفيت خدمات جهت مشتري مداري،خدمات متنوعتر صرفه جويي،وسعت مكاني و زماني انجام<br />كارها ،كاهش خطاها،كاهش كاغذبازيهاي ،جستجوي بيشتر مشتري،عدم لزوم نگهداري پول وكاهش تورم و عدم<br />حضور فرداشاره كرد 0در كنار مزاياي بيشمار آن خطرات امنيتي وجرايم اينترنتي را نيز بايد مورد توجه قرار دادو<br />جهت پيشگيري از آنها اقدامات لازمه را مبذول داشت كه از جمله مي توان به رمز نگاري،امضاي ديجيتال،گواهي<br />ديجيتال اشاره كرد. شايان ذكر است براي ايجاد ارتباط هماهنگي سازمانهاي مختلف مرتبط با تجارت اعم از:<br />بانكها، گمرك، شرك تهاي بيمه، شرك تهاي حمل و نقل، و …، ضروري است .به دليل اهميت معيارهاي اقتصادي ،<br />تكنولوژي سرمايه گذاري ها كه بايد ساخته شوند و اعتماد عمومي كه بايد در سازمان پرداختهاي جهاني موجود<br />باشد ،لذا همكاري هاي استراتژيكي از طريق مؤسسات شناخته شده و قابل اعتماد ، كليد چارچوبهاي ساختاري<br />تجارت جهاني هستند .باتوجه به عدم وجود زيرساختهاي مخابراتي،بانكداري الكترونيك،دولت الكترونيك،نبود<br />قوانين حقوقي،نبودفرهنگ استفاده،عدم اطمينان مردم ،هزينه بالاي اينترنت، كمي پهناي باندو ضعف در ابزارهاي<br />نرم افزاري و در بخش صنعتي و تجاري ،همچنين عدم آشنايي مديران و مجريان وافراد آگاه و خبره،ضعف در<br />سيستم امنيت براي پيشبرد اهداف نيازمند يك سازمان واحد و شبكه اصلي براي پيشبردتجارت الكترونيك و<br />پشتباني از آن هستيم. قواعد بانكداري محلي بايد از قدرتها حمايت كنند تا اين اعتماد و زيربنا را بسازند و بايد از<br />موانع اين نوآوري ها و فرصتها كه در اين متن اشاره شد جلوگيري كنند. لذا دولت الكترونيك بايد براي كليه<br />ادارات به كار رود تا كارايي داخلي ارائه خدمات عمومي يا فرايندهاي نظام دموتراتيك را بهبود بخشد.بنابراين<br />دبيرخانه فرهنگ سازي بانكداري الكترونيك<br />١٧<br />جهت پيش بردن اهداف نياز به زير ساختهاي لازم و همچنين همكاري مردم ، سازمانها و ارگانها مي باشيم تا<br />بتوانيم در عرصه هاي پيشرفت تكنولوزي گام برداريم . لذا اميدواريم با اتحاد و عزمي ملي جهت داشتن ايراني<br />الكترونيكي تر و مدرنتر و با انجام كارهايمان به صورت الكترونيكي بتوانيم همگام با تكنولوژيهاي جهان گام<br />برداريم.همچنين با توجه بيشتر سران ومسئولين كشوردر ايجاد زير ساختهاوترويج فرهنگ استفاده وآموزش<br />افراد ومردم سالاري الكترونيك درعمل بتوانيم در تمامي عرصه ها خوب ظاهر شده و موفق باشيم.اميد است در<br />سال جديد، سال شكوفايي و نو آوري بتوانيم با انسجام وهماهنگي ملي گام مثبتي در اين راه برداريم.<br />منابع وماخذ<br />مجموع مقالات چهارمين همايش تجارت الكترونيك –برگزاركننده وزارت بازرگاني، معاونت برنامه ريزي و امور <br />